借钱容易还钱难！提前还贷到底行不行？
前段时间小猩刚和大家捋了捋停贷的这个事，“停贷潮”没过几天，又出现了“提前还贷潮”，不愧是魔幻2022，还真是小刀扎屁股——开了眼了。
大家吃瓜都要吃不过来了，这到底是怎么回事？
事情还要从6月30日，江西景德镇恒大珑庭业主打响了停贷第一枪开始说起（详见抱团停贷，烂尾楼业主何以为家？）。业主通过公开信称多次维权无果，要求项目方须在指定日期前复工，否则将在次月强制停贷。
之后，全国范围内的烂尾楼业主如星火之势燎原，网传停贷名单上的项目仅在7月12日的一天内，从十几个猛增到近百个，涉及十多个省市，名单上大部分是恒大、融创、当代、奥园、佳兆业这种已暴雷的房企楼盘。
克尔瑞研究中心显示截至7月19日，据不完全统计全国累计约230个项目业主发布了强制停贷告知书，涉及25个省市自治区的82个城市，“停贷潮”彻底爆发。
然而万万没想到仅仅过了半个月，8月1日交通银行发布了一则与广大房友密切相关的“调整提前还款补偿金收费标准”的公告，直接冲上热搜，一石激起千层浪。虽然目前官网已经删除了公告，但据了解调整不变。
根据公告，取消了之前每年一次的部分免费提前还款机会，同时扩大了违约金的收取范围。提前还款需要收取补偿金，具体金额以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额的1%。在合同约定基础上，各地分行具有补偿金优惠减免权限。
总之一句话：以前的优惠没了，2022年11月1日后大家都按新规来，新规定就是提前还贷要收取本金金额的1%作为补偿金，其实就是变着法的多收钱，当然各地可以酌情减免。有网友调侃这种霸道，是拿着借款人的钱侮辱借款人的智商。
话糙理不糙，今天我们就来分析分析“提前还贷”到底是个什么情况。
房贷，它不香了
今年以来，“提前还贷”这一话题被多次提及，市场掀起一阵“提前还贷热”。就很令人费解，大家这么有钱的吗？哪来的那么多钱可以提前还贷，难道只有小猩口袋空空。大家应该和小猩一样，对为什么会产生这一现象产生好奇。
央行数据显示，今年2月、4月居民中长期贷款出现负增长，其中2月份为近15年以来的首次负增长，减少459亿元。这表明，居民按揭贷款的偿还量已经高于了新增按揭贷款量，从侧面说明房地产市场成交量下滑，市场活跃度降低。
且2022年第二季度人民银行的储户问卷调查显示，倾向于“更多储蓄”的居民占58.3%，比上季度上升了3.6个百分点。这说明不愿贷款，主动存款是当下特殊经济形势下普通人的典型心里特征。
有专业人士指出，目前居民提前偿还房贷的能力来自储蓄率处于高位。疫情反复之下，居民对未来经济信心和收入增长预期减弱，防风险的诉求提升，从而增加了储蓄。而储蓄率处于高位，则居民偿还房贷的能力增加。
通俗来说就是未来的不确定性、不安全感极大的影响了大家的决策，趁着手里还有点钱，所以都赶着提前还贷。
除此之外，不少购房者受理财收益率降低、下调房贷利率等因素的影响，也考虑提前偿还贷款。过去，房贷一直被认为是普通人时间最长，最为优质的贷款，但现实是现在个人很难拿着现金获得超过房贷利率的回报，所以选择将现有资金用于债务归还，来减轻整体资产负债率。
今年多家银行下调存款利率，四大行4月末 3年定存利率由3.25%调至3.15%。作为存款替代的货币基金收益率也逐步下行，就连7天余额宝年化收益率都从年初的2%，逐步下探至当前的1.7%。
2022年至今房贷利率（LPR）已下调两次，达到近3年来最低，截至最后一次5月份下调，各银行5年及以上年份房贷利率保持在4.45%上下浮动，对比以前层达到6%多的利率简直是不可多得的福利。
所以说现在大环境下购房者没有更好的投资和保增值渠道，工资的涨幅更是涨不过房贷利率，月供都快要供不起啦！更别说当时高位上车的购房者可不是着急了，小算盘啪啪一打，趁着利率比较低，拿钱先多还一点减轻一下月供压力。
越来越多的年轻人都提前还房贷了，说：买房就是给银行打工！提前还贷就是赚到，还的越多赚的越多，谁都不愿意一辈子给银行打工！
提前还贷的群体，以“90后、00后”这些年轻人居多，其特点是注重当前的生活质量，对较远的未来考虑不多，更关心的是，当下这笔钱怎么用才能效益最大化。手头虽没多少积蓄，但多数能从上一辈那儿获得一笔资金，比如拆迁款、房产套现等。毕竟对于减轻子女的贷款压力，大部分父母往往还是有较强支持意愿的。
刚迈入30岁的小陈，最近就做出了一个重要决定——提前还43万房贷，缩短还款年限，虽然还完贷款后，手中只剩一两万应急，但她只要想到这样能节省50多万利息就觉得值！
平心而论，普通人大半辈子辛辛苦苦还房贷，房子烂尾或者因为其他原因没了，还要继续还，不然就要上黑名单。这么说来，买房就是给银行打工，没毛病。
其实对于广大购房者来说，最关心的事情还是“提前还贷”这件事，具体操作起来，它到底划不划算？
假设以现在的LPR在西安150万买首套房，首付45万，贷款105万，贷款年限为三十年，按照等额本息走，月还款5290元，还款总额近190.5万，光利息就85.5万。
在已经还贷10年（利率不变的情况下），那么还剩下84万的本金没还，如果全部提前还清，就会节省43万。如果选择部分提前还款，还款金额为50万，其余的钱继续在剩下的20年间还完，将会节省利息25.6万。
看起来怎么样都是省钱，提前还款似乎是个稳赚不赔的买卖，其实不然。
举个实际的例子，购房者在2018年10月购买了房子，需还100万元贷款，贷款年限30年，房贷利率为5.7%。购房者有两种选择。一是将资金用于一次性还清房贷；二是购买理财产品。
选择方案二：将94.94万元用于理财，按今年年化收益率3%~4%的水平计算，一年的收益能有2.85万~3.8万元。当理财收益率为3.5%时，与5.7%的房贷利率提前还款节省的收益基本打平。
这意味着，如果大家的理财收益率比3.5%高或者房贷利率比5.7%要低，提前还贷也许并不划算。也就是说，如果钱留在手上，用于投资理财的收益能超过房贷的利息，那就没必要提前还贷，手里有钱碰到事也不愁。
还有一点，不管是等额本金还是等额本息，提前还贷都只有在贷款的早期才有省利的意义。如果等额本金还款已经超过三分之一年限或等额本息还款超过二分之一年限。比如贷了30年，已经还了10年或15年以上，提前还款的意义就不大了，因为这时候每个月要付的利息都已经所剩不多了，偿还的基本是本金了。公积金贷款的更不用说了。
所以说，提前还贷其实并不适用于每个人，要根据自己的情况且在自己有足够的可活动资金及还款能力下理智进行。
再说回银行，其实银行并没有提前还贷的通用标准，各家在监管范畴内自行制定方案，几乎所有银行房贷合同里都有违约条款，提前还款也属于违约。但问题是，之前一直都是只要满足一定期限的还款年份，剩下的就可以不收任何补偿金。如今这合情合理的规定怎么就要被改了呢？
就四大行来说，明确表示提前还款目前不收取违约金，但需要满足一定期限的还款年份要求，具体看签约合同之前的签订内容。
工商银行、建设银行中有提前还款需求的均可通过手机银行APP或线下登记申请，审核通过后会在一定时间自动扣除，其中线上申请更为快捷。
中国银行目前仅部分贷款类型接受线上办理，其中住房贷款不包含在线上办理业务之中，需要在线下进行受理。在中国银行办理房贷不满一年选择提前还款，将会收取不超过6个月利息的违约金数额，需要以实际情况为准。
农业银行提前还贷目前是没有办法在网上或手机上办理的，需要到柜台提交书面申请，并等待通知，等待时间一般为30个工作日。在农业银行办理了房贷不满一年选择提前还款的，产生的违约金是提前还款金额乘以月利率，最后得出具体违约金数额。
其他银行关于“提前还贷”并没有出台明确相关政策，但现在购房者想要提前还款，难度确实是加大不少。首先是预约周期变长，多数无法在线自助办理，一些用户在等待近1个月、缴纳6个月贷款利息作为违约金后，才顺利提前还款。
虽然几大行都表示暂不收取补偿金，但都是建立在遵守合约条例的基础上，有网友爆料：一些银行还会借口没有还贷额度去拖延还款时间。小猩不禁想问：借钱的时候有信贷额度限制，还钱的时候需要什么额度？
“提前还贷”说到底都是贷款人的权力与自由，提前与不提前都是自己的选择，银行应该把大家的实际需求放在首位，最起码也不能阻挠。
但“提前还贷”也不是适用于任何人，要知道“提前还贷”从不是“疗伤治愈”的方式，经济决策不能基于情绪驱动。大家要分清自己的情况，不盲目跟风，理智还贷。
