到底该不该提前还房贷？提前还贷者增多，各银行收费政策不同

家住桥西区的张女士最近正在忙着提前还贷，她和老公把家里的股票、理财卖掉后凑出80万元，联系了银行的客户经理，下周一递交申请。“没什么意外的话，本月应该就能批下来。现在理财收益越来越少，股票也跌，还不如还了房贷，无债一身轻，以后不用惦记着每月还贷款了。”张女士说，他们的房子贷款共10年，现在第4个年头，一次还清还是比较划算的，银行也不收违约金。

和张女士一样，不少有房贷的市民因各种原因在盘算着提前还贷。多家银行的提前还款预约比去年增多。针对提前还贷的申请，各家银行政策不同，有的会收取违约金，有的不收。那么，房贷族该不该提前还贷呢?业界专家表示，要结合自身具体情况，具体考虑。

个人提前偿还向银行所借的贷款，需要支付违约金或补偿金吗？记者调查发现，各家银行有不同的规定，多数银行的执行情况以一年为期限，一年以内要收取部分违约金；一年以后免予收费。还有部分银行有更多的实施细则，比如每年有一次免费还款的机会，或者不同期限的贷款在不同期限内提前还款有不同的规定。

8月1日，交通银行官网发布一则收费调整公告，名为《关于个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）提前还款补偿金收费调整的公告》，表示即将对个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）提前还款补偿金收费标准进行调整。调整后，提前还款补偿金收取具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额的1%。在合同约定基础上，各地分行具有补偿金优惠减免权限。公告发出后引起公众广泛关注，8月2日，此公告即从官网撤下。交通客服后期解释称：“发布调整公告并不是要从严收取提前还款补偿金或取消减免政策，该公告调整内容对现行及后续执行环节、对客户均无实质影响。”

8月10日，记者联系交通银行河北分行相关人士获悉，交通银行的提前还款政策仍然延续以前的规定： 1.对于部分提前还款，每年可免收第一次提前还款的补偿金，从第二次开始，收取当次提前还款本金金额的1%作为补偿金。2.对于全部提前还款，如贷款期限2年（含）以上5年（含）以下，1年内全部提前还款，或者贷款期限5年以上，3年内全部提前还款，需要收取当次提前还款本金金额的1%作为补偿金（只适用于普通贷款，不适用于循环贷款）。

河北银行石家庄分行的相关人士表示，贷款合同里会有关于提前还款的约定，一般情况下不收违约金，联系客户经理申请提前还款就可以了。

民生银行的提前还贷政策也很宽松。该银行石家庄分行相关人士说，客户提前还款不收取违约金等额外费用，只要向客户经理提出申请，一般当月就能审批下来，还款的过程也很简单，把钱存到卡上，银行会一次性划走。“今年提前还款的人确实有增多，不过多数客户选择的还是部分提前还款。”银行人士说。

记者从几家主要商业银行获悉，大多数商业银行对于持续还款超过1年的借款人申请提前还贷，可以免收违约金（补偿金）；即便持续还款时间不足1年的申请人，也可以向银行申请减免违约金，银行会视客户具体情况酌情处理，如果客户的综合贡献率较多，会减免违约金。

提前还贷的人为何增多?业内人士分析认为，主要受两大因素影响。第一，楼市回暖尚需时日，部分房价上涨跑不赢房贷利率，一些投资购房者会考虑结清房贷，转而出售；第二，投资理财的收益率整体下降，一些人会把理财款取出来偿还房贷，以规避投资风险，图个安稳。比如很多家庭作为存款代替品的货币基金收益目前已跌至2.5%以下；银行理财的收益也仅为3%左右，确实跑不赢4.7%——5%之间的房贷利率。此外，也有部分贷款人对未来收入信心不足，想要早日结清房贷，降低债务风险。

对于普通人来说，要不要提前还贷，需要根据贷款银行的政策、家庭收入支出等情况综合考量。某银行理财经理表示，该不该提前还贷，要看理财收益、还款时间以及家庭现金流等多方面的情况。

首先，理财收益不能直接对比房贷利率，因为涉及还款时间年限、还款方式、已还款期数等多要素共同评估。对于选择等额本息还款方式的贷款人来说，前期主要还利息，后期主要还本金，如果已经超过了还款年限的三分之一，比如贷了20年，已经还了7年以上，提前还贷的意义就不太大了。

其次，要看家庭的现金流以及后期财务安排。如果为了省利息，把所有闲钱都还了房贷，万一遇到意外支出，就会很被动。如果近几年有大额的财务支出，比如买车、装修，也不宜提前还款。“近几年的房贷利率一直处于下行区间，已经降到了低水样。如果钱都还了房贷，后期买车、装修再去贷款，就很难拿到这么低的利率了。”这位理财经理说。