在宁波贷款，抵押贷款也好，信贷也好，都要明白贷款的常识和逻辑。

本人从事金融也小六年了，对个人贷款业务这块也算是小有了解，接触了形形色色的客户，这个过程中发现一个比较显著的问题。

很多人对于贷款的基本常识与逻辑并不清楚。

贷款往大了说，分为对公业务与对私业务。对公简单理解就是借款主体为单位，借款人主要为企业法人或者占股30%以上的股东。借款依据也主要是以企业经营情况来授信，贷款种类主要为信用类和抵押或质押类，一般人很少会遇到对公类型的借贷。

这里主要讲一下对私业务类贷款，也简称个人贷款。这个也是现在大多数人经常遇到的普遍性借贷。

个人贷款从贷款种类上来说分为两大类。为信用类和抵押类。

信用类贷款简单理解就是资方（PS：资方代指银行、持牌金融机构、平台、小贷、典当行、私人等一切有借贷意愿的出资方）不需要借款人名下的任何资产来作抵押，质押。仅凭借款人的偿还能力以及信用情况来直接授信的一种贷款。

偿还能力主要通过借款人的工作或经营情况来考量的，这也是借款人找资方贷款时，大多数资方第一个问题会问你是干什么的，收入是多少的原因。其次再问你的家庭情况以及借款原因及用途。

信用情况，主要是指征信情况。一般情况下，资方面对的是大多数人，很多人都是第一次接触，借款不可能像朋友之间借钱那么随意，资方也并不了解借款人。在基础的偿还能力够了的情况下，借款人的信用情况尤为关键，这个也是资方控制一笔贷款风险多少的重要依据。一个征信不好的借款人，资方肯定会担心，这笔贷款放出去了，本金能否安全收回。判断一个借款人征信是否良好主要看借款人的这几点。

负债如果过高，资方肯定会担心借款人还款能力，会担心借款人在原有的负债基础上，再新增本笔贷款，借款人的收入能否还的起每个月的月供。还有之前的负债高是什么原因，是以新还旧，还是说收入情况不稳定了，需要这笔钱来填补窟窿。

逾期是资方考量借款人的一个重要指标，征信一旦体现逾期就代表没有按时还款，不按时还款原因可能有许多，但切记一旦逾期次数多了，资方会直接判定借款人就是一个不守信用的人。对于不守信用的借款人，不管借款人偿还能力有多好，资方都会敬而远之，弃之如敝。

查询分机构查询和个人查询，机构查询就是借款人在银行，金融机构等这些平台上主动申请贷款，贷款方查询借款人征信所留下的记录。主要体现为‘贷款审批’，也有一些信保机构会体现‘保前审查’或者其他查询。个人查询就是借款人自己去人民银行临柜或者在网上通过中国人民银行官网调取自己征信的记录。

资方看查询的主要原因是看借款人有没有频繁申请贷款，主要看近三个月或者近半年的查询记录。以此来看借款人是否存在多头借贷以及借款人最近经济情况。查询越多在莫种程度代表借款人越差钱。资方也不敢贷款给借款人。

以上就是个人信用类贷款的一些基本常识和逻辑，简单理解就是借款人找资方贷款，资方肯定会先考虑这笔贷款发放给借款人了，借款人是否还的起（偿还能力），会不会还（信用情况）。只要满足这两点，那么贷款通常来说是很简单容易。

再大概说一下个人抵押类贷款，抵押贷款主要指借款人将名下的资产以抵押的方式抵给资方，然后资方通过抵押物价值来给借款人发放相应金额的贷款。常见的抵押物为房子、车子，也有股票，古玩文物等这些一般人很少接触到的抵押物。

抵押相对信用贷款来说一个很大的优势是，一旦借款人违约后，资方会通过处置抵押物来变现拿回资方自身的损失，这个也是抵押贷款相较信用贷款来说更稳健的保障。

基础逻辑和信用贷款差不多，主要看借款人的偿还能力和信用情况，其次再考虑抵押物价值几何，来决定给借款人贷款多少合适。

题外话：这两年因为受疫情影响，整体经济疲软。国家也在宏观调控，出台了很多政策来刺激经济。所以现在贷款利率比以往任何时候都低。也出现了很多银行抵押贷款利率远远低于按揭贷款利率这个奇特的现象。这也导致很多炒房团利用这个空子在各个地方通过加杠杆的方式大量买房，哄抬房价。不过总体来说，对广大做实体的人来讲还是受益不少。