提前还房贷？你应该考虑这些因素

随着房地产二十年来造富神话的终结，人们越来越以平常甚至消极的情绪看待这个行业。大量刚需者持币观望、买到烂尾楼者心急如焚，就连那些已经持有房产的人也以这样的方式加入了讨论——要不要提前还掉自己的房贷？

事实上，后者与这场危机毫不相干。对于大多数持有一套刚需房产的人来说，从签订购房合同的那一刻起，就是一锤子买卖，不想也不会从价差中获利，自然也就谈不到什么损失。

当前的讨论更多是对当下房地产现状的恐慌式反应。如此，我们就来理智地讨论一下，提前还房贷，你都应该要考虑哪些因素？

首先，最最重要的是，你要有一笔可观的储蓄。这是讨论的前提，否则故事到此就可以终结了。有了这笔储蓄，我们再来看看你应不应该用它提前还掉你的贷款。

答案部分取决于你对未来收入的预期。如果你是一位一眼能望到头的体制内工作者，或者是一位职业前景明晰、未来收入稳定的从业者，那大可不必着急。

而如果你觉得你的工作有今天、没明天，有可能遭遇中年失业，又或者行业前景黯淡，那你就该认真考虑通过提前还贷来降低未来的风险。

另一部分取决于你的投资收益。如果你有能力使你的投资收益率超过房贷利率（5%左右，公积金为3.25%），那提前还贷就不是一个理智的行为。5%的收益率虽然不是一个大胆的目标，但对普通人而言仍有一些挑战。

综上可以看出，要不要提前还贷是一个相当个性化的决策。每个人能力不同、面临的情境不同、甚至个性不同都会做出不一样的决策。

虽然不同的人会有不同的决策，但我相信大部分人都倾向于不提前还贷，理由也无非是以下几条。

首先，提前还贷会降低当下的生活水准。当然，你可能无所谓，豆腐和肉都一样吃，但你敢减掉对老人和小孩的支出吗，你这辈子奋斗又是为了什么呢？

如果是这样，单凭你自己节衣缩食恐怕很难起到什么效果，也就是说，已经形成的生活方式和消费习惯很难改变，自古都是由奢入俭难。

其次，任何时候，持有现金都是对自己和家人最大的保护。你永远无法知道，意外和惊喜哪个先来临，银行里的存款才是美梦的保障和来源。

最后，从更宏观的视野来看，对大部分普通人而言，房贷已经是我们最大胆和最优质的负债了。固然，从银行的视角来看，房贷是它们最优质的资产，是利息收入的重要来源；但对个人而言何尝不是，因为你肯定无法从其它任何地方获得动辄一两百万而利息只有百分之五上下的资金了。

因此，提前还贷显然不是一个理智的选择，如果以后你要用钱，就只能借到更贵和更少的资金了。